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第三支柱不應只是“錦上添花”

2019-12-18 08:45:47來源:中國銀行保險報作者:通訊員 朱艷霞閱讀次數: 添加收藏
摘要:

 1213日,全國政協第十次重點關切問題情況通報會在全國政協機關舉行,本次會議主題是發揮商業養老保險在養老保障體系中重要作用。中國銀保監會副主席黃洪在會上表示,應加快發展商業養老保險,盡快形成一支新的、安全穩健的國家養老儲備資金,有效彌補第一支柱替代率缺口,比較理想的第三支柱替代率水平應該是為廣大民眾提供平均15%-20%的養老金替代率。

據了解,養老金的替代率需要達到70%以上才能保證退休后生活水平不會受到太大的影響。目前,我國養老保險第二支柱、第三支柱的替代率均不足1%,而第一支柱基本養老保險的替代率目標是59.2%

從我國的實際情況來看,以商業養老保險為主的第三支柱仍處于發展初級階段,制約發展的原因既有行業自身的問題,也有外部環境的問題。

應明確第三支柱發展定位

從外部環境來看,商業養老保險在養老保障體系中定位不清。黃洪認為,我國養老保險的第三支柱不應只是對第一、第二支柱的錦上添花,而應承擔起一定的基礎保障功能。

我國正面臨嚴峻的老齡化問題,老年人口數量達2.5億,產生了巨大的養老保障和養老服務需求,并給養老保障體系帶來了沉重的壓力。如果不能妥善解決養老問題,對社會經濟發展將產生較大的不利影響。

總體來看,政府對于發展商業養老保險,在完善多層次養老保障體系、促進養老服務業和養老產業發展中的作用重視程度仍有待提升,尚未將商業養老保險列為應對老齡化挑戰的重點發展行業,并制定專門的發展戰略和規劃。黃洪表示。

此外,稅收優惠政策支持作用有限。通過財稅政策引導,鼓勵公眾通過多種方式增加養老金積累,是各國發展個人養老保險的普遍做法。當前,我國個人所得稅采取分項稅制,繳納方式主要為企業代扣代繳;稅收信息平臺等基礎設施仍在完善中。

我國個人所得稅制的上述特點,使其在推動商業養老保險發展方面的支持作用有限。黃洪認為,一是政策覆蓋面窄;二是稅收延期繳納模式不符合公眾納稅觀念和習慣;三是處理流程比較復雜;四是政策設計有待完善,缺少財政補貼。

應加強行業自身能力建設

黃洪表示,商業養老保險自身存在四個方面的問題:一是行業發展基礎仍比較薄弱。我國保險業經營時間較短,人口死亡率、疾病發生的基礎性數據積累不足,大數法則作用受限,影響了風險定價的科學性和精準性,特別是商業養老保險定價對數據要求更高。

二是行業在商業養老保險風險管控、投資管理方面的實踐經驗有限,對于商業養老保險的經營規律認識還不夠深刻和全面。

三是高質量產品供給能力有限,行業整體創新能力不強,產品同質化問題仍比較突出,市場上缺少價廉物美、能夠有效滿足消費者養老金積累個性化需求的產品。

四是經營人才力量不足,商業養老保險面臨各種復雜風險因素,技術含量特別高,商業模式非常復雜,需要大量的精算、風控、投資等專業人才。與之相比,行業在人才儲備方面仍然不足,也制約了整體技術水平的提高。

應對老齡化,保險業能發揮更大作用

對于我國商業養老保險發展的情況,黃洪列出了一組數據:20191-10月,商業養老保險保費收入1.38萬億元,期末有效保單1.99億件,期末有效承保1.92億人次,期末壽險責任準備金3.3萬億元。在老年人意外傷害保險方面,截至2019年三季度末,人身險公司經營的老年人意外傷害保險保費收入35億元,期末有效保單件數1218萬件,期末有效承保人次3.96億人。此外,我國也在積極發展個人稅收遞延型商業養老保險、住房反向抵押養老保險等多樣化產品。

除了提供養老保險產品外,我國保險業還致力于提供各類養老服務,包括長期投資,社會保險經辦,興辦養老、醫療機構等。

具體來看,保險機構專于長期投資,為各類養老金保值增值提供管理服務,是企業年金市場的主要參與者,積極參與職業年金運營管理,服務基本養老保險基金投資管理;積極探索社會保險經辦,在四川德陽、浙江衢州、江蘇宜興等地探索建立以社會保險經辦機構為主體、商業保險公司為補充的城鄉居民基本養老保險經辦服務體系,積極參與長護險試點,為參保群眾提供護理服務;投資興辦養老、醫療機構,積極發展養老機構責任保險。

黃洪表示,銀保監會下一步將以深化養老保險領域改革、擴大商業養老保險領域開放、強化養老保險基礎建設、加強人才隊伍建設為重點,促進商業養老保險發展。

他建議,完善多層次養老保險體系頂層設計,將商業保險明確為應對老齡化挑戰的重點行業,完善支持第三支柱發展的財稅優惠政策,加強宣傳引導,提升個人養老保險意識。

在互動交流環節,政協委員們就農村地區商業保險供給、與稅收有關和與政府補貼有關的養老保險的發展等問題進行提問,黃洪積極回應并與委員們互動交流。

名詞解釋

養老金替代率

勞動者退休后養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率,是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。根據國際慣例,養老金替代率大于70%可維持退休前的生活水平;如果替代率達到60%-70%,可維持基本生活水平;如果替代率低于50%,則生活水平會較之前有大幅下降。

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